El Banco Nación pondrá en marcha desde el lunes 7 de septiembre una nueva línea de créditos ajustados por UVA para la compra de automóviles, con un volumen inicial que, según las proyecciones internas de la entidad, podría alcanzar varios miles de operaciones en los primeros meses. La iniciativa se suma al esquema +Autos con BNA ya existente y apunta a un mercado golpeado por la suba de precios y por la caída del poder adquisitivo de los salarios.

En concreto, la operatoria cubre hasta el 100% del valor de vehículos 0km y usados con hasta diez años de antigüedad, incluyendo autos particulares, pick-ups y utilitarios, sin prenda y con un tope por persona de 100 millones de pesos. El trámite se canaliza de manera online en los más de 1.400 concesionarios adheridos y en los 1.800 puntos de venta de la red oficial, con la sola presentación del DNI.

Cómo se arman las cuotas y qué tasas rigen

Los plazos van de 12 a 60 meses. Para los clientes con haberes o jubilaciones depositados en el Banco Nación, la tasa es de UVA más 19% TNA, mientras que para el resto de los usuarios trepa a UVA más 25% TNA. La línea tradicional a tasa fija en pesos, en tanto, mantiene plazos de hasta 72 meses y tasas de 36% TNA para quienes cobran en el banco y de 46% TNA para el resto. La diferencia de más de 20 puntos entre una punta y la otra configura uno de los diferenciales más amplios que la entidad haya mostrado en financiación automotriz.

• Clientes con haberes en el Nación, línea UVA: 292.656 pesos.
• Clientes con haberes en el Nación, línea a tasa fija: 424.330 pesos.
• Clientes sin haberes en el banco, línea UVA: 343.333 pesos.
• Clientes sin haberes en el banco, línea a tasa fija: 508.664 pesos.

La promesa central de la herramienta es la baja de la cuota inicial: en el yacimiento se sabe que el número de consultas se dispara cuando aparece una diferencia de más de 130 mil pesos en el primer recibo, y el escenario que plantea el banco es exactamente ese. En la variante UVA, una parte del capital se financia ahora a un costo nominal bajo, mientras que la indexación por inflación se traslada a los períodos siguientes.

En los créditos indexados, el capital se actualiza por la variación de la UVA, por lo que las cuotas subsiguientes pueden crecer a la par del índice de precios al consumidor. Para limitar ese efecto, la línea ofrece la opción de fijar el tope de ajuste de la cuota al Coeficiente de Variación Salarial (CVS), a un costo adicional de un punto porcentual anual. El mecanismo apunta a alinear el esfuerzo del deudor con la evolución de los ingresos formales, aunque los analistas consultados por este medio suelen recordar que el salario real muestra variaciones significativas según el sector y la región.

Límites de endeudamiento y diferencias con la línea a tasa fija

La nueva operatoria también modifica los topes de afectación de ingresos. La cuota UVA no puede superar el 25% de los ingresos netos del solicitante, un umbral más estricto que el 35% previsto para créditos a tasa fija con haberes en el Nación y el 30% para el resto. La decisión responde a la necesidad de resguardar la cartera frente a escenarios en los que la indexación supere la dinámica de los sueldos.

La oferta del banco público llega en un contexto en el que las concesionarias vienen reportando una demanda contenida y un creciente interés por herramientas de financiación alternativas. La competencia con bancos privados y terminales es intensa, y la apuesta por los créditos indexados busca reposicionar al Nación como referencia para la compra de vehículos. El éxito de la línea, coinciden en el sector, dependerá del comportamiento de la inflación en los próximos meses y de la capacidad de los salarios para acompañar el ajuste del capital.

El esquema UVA para automotores fue anunciado pocas semanas después de que el Gobierno nacional impulsara una serie de medidas para reactivar el consumo, y el banco público busca captar una porción del negocio que en los últimos años quedó en manos de la banca privada. El interrogante, en definitiva, es técnico y de bolsillo: el alivio inicial que ofrece una cuota de 292 mil pesos frente a una de 424 mil puede resultar atractivo, pero el costo total acumulado termina dependiendo de cuánto se mueva el índice de precios entre el primer vencimiento y el último.