Para quienes pensaban en financiar una compra o cubrir un gasto con un préstamo, el mensaje que envían bancos y fintech es directo: las condiciones se endurecieron y el financiamiento para consumo se volvió más selectivo. Incluso para los clientes con mejor historial crediticio, el costo financiero total ronda el 90% al 100% anual, una carga que supera con holgura la evolución de precios y salarios.

Mora en 12,9% y saldo de crédito en caída real

El escenario tiene números duros. El indicador de mora de los créditos familiares alcanzó el 12,9%, según el Informe sobre Bancos del Banco Central de la República Argentina. En paralelo, de acuerdo con el relevamiento de First Capital Group, al cierre de agosto el crédito total a las familias registró una caída interanual del 7,6% en términos reales, es decir, descontada la inflación. El stock de préstamos personales acumula diez meses consecutivos de retroceso y en tarjetas de crédito la baja real fue del 10,1% frente al mismo período del año anterior, con un retroceso mensual adicional del 0,3%.

“Los bancos moderaron sus planes comerciales y concentraron esfuerzos en recuperar a los clientes con dificultades para cumplir sus obligaciones. Las ampliaciones y las ofertas se dirigen a quienes tienen calificaciones crediticias más altas, pero esos usuarios muestran menor disposición a endeudarse, así que conviven menos oferta y menos demanda al mismo tiempo.”Guillermo Barbero, socio de First Capital Group

En las entidades se sabe que las restricciones también alcanzan al uso cotidiano de las tarjetas. Algunos clientes con deudas irregulares tienen los plásticos suspendidos, y las firmas recortaron las actualizaciones de límites automáticos, lo que reduce el margen disponible para nuevas compras aun entre los usuarios que cumplieron al día.

Créditos UVA: la contracara en el mapa hipotecario

Dentro de ese mapa, los préstamos hipotecarios muestran una dinámica diferente. First Capital Group informó que su saldo llegó a 8,6 billones de pesos, con un aumento real del 3,1% mensual y del 36,1% interanual, una expansión que contrasta con la reducción sostenida del crédito al consumo y que refleja el peso creciente de las financiaciones ajustadas por inflación.

• Costo financiero total para consumo: entre 90% y 100% anual, incluso para clientes con buen historial.
• Tasa nominal anual en torno al 60% para los perfiles mejor calificados.
• Mora de las familias: 12,9%, según el Informe sobre Bancos del BCRA.
• Crédito total a familias: caída interanual real del 7,6% al cierre de agosto.
• Préstamos personales: diez meses consecutivos de retroceso en términos reales.
• Tarjetas de crédito: baja real del 10,1% interanual y del 0,3% mensual.
• Hipotecarios: suba real del 36,1% interanual, con saldo de 8,6 billones de pesos.