En una sala de espera del microcentro, María, 52 años, revisa el celular mientras le llega un aviso de su billetera digital por una transferencia que ella misma acaba de hacer. Como a ella, a millones de argentinos les pasa cada día: mover plata desde el teléfono ya es tan natural como sacar el cartão del bolsillo, y por eso mismo se volvió un terreno donde el fraude acecha a cada rato. Ahora el Banco Central decidió meter más luz sobre ese circuito, y lo hizo compartiendo información con bancos, fintech y proveedores de cuentas de pago para que puedan armar un perfil de riesgo por cada usuario.

Desde septiembre, los administradores de transferencias inmediatas empezaron a recibir datos del Central que les permiten cruzar el comportamiento interno de una cuenta con información más amplia. La idea es sencilla de explicar y no por eso menos potente: una billetera puede mirar lo que su cliente hace dentro de su propia app, pero ahora también puede cotejarlo con indicadores externos para detectar patrones que antes se le escapaban.

Quién usa esos datos y para qué

La herramienta no reemplaza los modelos antifraude que cada empresa ya tiene en producción. Funciona como una capa adicional, un segundo par de ojos que se suma a los controles propios. Las entidades pueden aplicar esos perfiles en tres momentos clave: cuando incorporan a un cliente nuevo, durante el monitoreo de las operaciones del día a día y en las revisiones periódicas que las reglas de conocimiento del cliente, conocidas como KYC, ya exigen.

El foco principal está puesto en las cuentas que terminan canalizando plata hacia circuitos de apuestas clandestinas, una de las trampas más frecuentes del fraude electrónico, aunque el esquema también alcanza a otras modalidades. La regulación llega en un contexto de crecimiento sostenido: solo en julio se realizaron 777 millones de transferencias inmediatas por 99,5 billones de pesos, con una suba interanual del 22,2%, y tres de cada cuatro operaciones se hicieron con Clave Virtual Uniforme, lo que confirma el peso de las fintech dentro del sistema.

• Perfiles de riesgo: bancos y fintech reciben datos del Banco Central para clasificar a cada usuario según su probabilidad de fraude.
• Aplicación: se usan al abrir una cuenta, en el monitoreo cotidiano y en las revisiones periódicas de KYC.
• Foco principal: circuitos de apuestas clandestinas y otras modalidades de fraude electrónico.
• Gestión interna: los bancos deben nombrar un responsable de antifraude y reportar al directorio al menos una vez por trimestre.
• Plazos: las billeteras y proveedores de cuentas de pago tendrán hasta septiembre de 2027 para adaptar sus procesos internos.

La normativa, publicada en el Boletín Oficial el 1° de septiembre, va más allá del sistema de perfiles. Las entidades financieras quedaron obligadas a incorporar el fraude, tanto interno como externo, dentro de su gestión de riesgo operacional, lo que en la práctica significa definir políticas específicas, fijar niveles de tolerancia y designar a una persona responsable de esa función. Los directorios deberán recibir reportes sobre la marcha de ese plan al menos una vez por trimestre.

Para las billeteras y demás proveedores de cuentas de pago, en cambio, el calendario es más gradual. Entre septiembre y diciembre de este año deberán definir sus estructuras y políticas antifraude, y a lo largo de 2027 avanzarán con la documentación y los ajustes pendientes, con plazo final en septiembre de ese año. Es un cronograma que reconoce que cada plataforma arrancó de un lugar distinto en materia de controles.

“Yo lo que quiero es que cuando le mando plata a mi hija no me tenga que quedar pensando si algo raro está pasando. Si el banco se ocupa, uno descansa.”María, 52 años, usuaria de billetera digital

La movida del Central busca, en definitiva, recuperar algo de tranquilidad en un sistema que se volvió enorme y veloz. María, como tantos usuarios, espera que esa capa extra de controles se note en el día a día: que las transferencias salgan sin sobresaltos, que los avisos lleguen a tiempo y que, si alguien intenta meterla en un circuito turbio, haya alguien del otro lado mirándola con lupa antes de que sea tarde.