El plan de ahorro previo concentra más del 40 por ciento de las ventas de autos nuevos en la Argentina y se convirtió en la vía más transitada para acceder a un vehículo 0 kilómetro por fuera de la financiación bancaria o de las terminales. La fórmula combina cuotas iniciales más bajas y plazos extensos, aunque la mecánica tiene aristas que conviene repasar antes de firmar el contrato.

La adjudicación pactada: licitar desde la segunda cuota

Varias automotrices incorporaron una garantía de entrega anticipada a cambio de que el suscriptor oferte en la licitación desde las primeras cuotas. El ejercicio que circula entre ahorristas tomó como referencia un Peugeot 208 Allure automático 1.6, valuado en 42.450.000 pesos en agosto, dentro del Plan Plus de 84 cuotas al 100 por ciento de financiación y sin integración inicial. La suscripción se firmó a fines de abril, con una primera cuota de 432.000 pesos; la tercera, emitida en julio con la opción de adjudicación pactada habilitada, trepó a 604.000 pesos.

• Licitación mínima: 10 por ciento del valor del vehículo, equivalente a unos 4.000.000 de pesos, que se oferta al llegar la cuota con adjudicación habilitada.
• Gasto acumulado previo a la entrega: alrededor de 5.600.000 pesos entre cuotas pagadas desde la firma del contrato.
• Derecho de adjudicación: 2 por ciento más IVA sobre el precio del auto, 1.015.118 pesos en este caso.
• Patentamiento: 2.153.352 pesos, que se suman antes de retirar la unidad.
• Cuota 4 ya emitida al momento de la entrega: 635.928 pesos, lo que lleva el desembolso total a más de 9.400.000 pesos.

El vehículo se retiró el 14 de agosto, 108 días después de abonada la primera cuota, un plazo que ilustra la velocidad que ofrece esta herramienta frente a un plan tradicional, donde la entrega puede demorarse varios años. En el yacimiento se sabe que, en el universo automotor, la diferencia entre esperar y pagar se traduce en una ecuación de caja: licitar temprano acelera la adjudicación a costa de un desembolso inicial cercano al 20 por ciento del precio del auto.

Requisitos crediticios: ingresos que tripliquen la cuota

Antes de retirar la unidad, la administradora exige no registrar antecedentes negativos en el sistema financiero y demostrar ingresos formales de entre 1.800.000 y 2.000.000 de pesos mensuales, el equivalente a tres veces la cuota. En algunos casos, se solicita un codeudor como respaldo adicional. Quien aspire a un 0 km por esta vía necesita, en la práctica, disponibilidad de efectivo para la licitación, el derecho de adjudicación y el patentamiento, además de un recibo de sueldo compatible con el monto de la cuota. La cuenta final supera los 9.400.000 pesos entre cuotas pagas, oferta y gastos de entrega, una cifra que deja en claro que la adjudicación rápida no es gratuita y que cada peso depositado se transforma en un costo hundido del plan.

En el marco del régimen de regalías y la presión fiscal que soportan las provincias productoras, modalidades como la analizada reflejan cómo la financiación al consumo absorbe ingresos que, en otro contexto, podrían alimentar la inversión o el ahorro de largo plazo. El propio ejercicio, con un desembolso superior a los 9,4 millones de pesos en poco más de tres meses, expone el esfuerzo de caja que demanda competir en la cola de adjudicación de las terminales: una pulseada donde el que más oferta, antes se sube al auto.