La Cámara Argentina Fintech expuso esta semana ante la Comisión de Finanzas de la Cámara de Diputados un panorama sobre la mora en los créditos otorgados por fintech y billeteras digitales. Según datos presentados por la entidad, de los 21 millones de personas con acceso a crédito formal en el país, 5,8 millones registran algún grado de irregularidad crediticia. Dentro de ese universo, 2,4 millones de personas tienen préstamos otorgados por fintech o billeteras digitales, lo que equivale al 16% del total de créditos en mora del sistema financiero, de acuerdo con la información brindada por el sector.

Frente a ese cuadro de situación, la Cámara Argentina Fintech informó que el 90% de los deudores de créditos digitales ya cuenta con algún esquema de refinanciamiento, asistencia o alternativa de salida acordada con la entidad que otorgó el préstamo. El objetivo declarado por las empresas del sector es evitar que la deuda se convierta en una bola de nieve y, al mismo tiempo, permitir que las personas puedan sostener la construcción de su historial crediticio. En criollo: la enorme mayoría de quienes caen en mora no quedan sin respuesta, sino que son contactados para acordar un plan antes de que el problema se agrande.

Por qué las tasas anuales parecen tan altas

Durante la exposición, las autoridades de la Cámara remarcaron un punto que suele generar confusión entre los usuarios: las tasas que se publican como Tasa Nominal Anual (TNA), Tasa Efectiva Anual (TEA) o Costo Financiero Total Efectivo Anual (CFTEA) no describen de manera directa cuánto paga una persona por un crédito de corto plazo. Para conocer el costo real, según explicó el sector, es necesario mirar en conjunto el monto solicitado, los intereses, los cargos y el plazo de devolución, ya que anualizar una operación de pocas semanas puede arrojar porcentajes muy elevados sin que eso se traduzca en una devolución final equivalente.

• Un préstamo de 100.000 pesos a 14 días implica un pago total de 109.000 pesos, con 7.400 pesos de intereses y 1.600 pesos de impuestos.
• El costo efectivo de esa operación para esos 14 días es del 9%, lo que representa el verdadero esfuerzo financiero del período.
• Cuando esa misma tasa se anualiza, la TNA trepa al 194%, la TEA al 550% y el CFTEA al 850%.
• Esos guarismos no significan que quien pidió 100.000 pesos termine devolviendo 950.000 pesos, sino que expresan qué ocurriría si el crédito se renovara de manera sucesiva durante todo un año.

Crédito regulado versus crédito informal

La entidad también planteó una distinción entre el crédito regulado y el crédito informal, una diferencia que, según argumentaron, se vuelve clave cuando se analiza el peso relativo de la mora. El primero opera con contratos formales, supervisión por parte de los organismos de control, derechos del consumidor plenamente exigibles y canales de reclamo habilitados. El segundo, en cambio, puede dejar a las personas sin ningún tipo de respaldo ante un incumplimiento. En criollo: no toda deuda impaga es comparable, porque el marco legal que rodea al préstamo cambia de manera sustancial las consecuencias para el deudor y las posibilidades de reclamo.

Finalmente, la Cámara Argentina Fintech aclaró un punto que suele generar ruido en la opinión pública: las fintech y las billeteras digitales no prestan dinero de los fondos de sus propios usuarios, ya que esa práctica se encuentra prohibida por la normativa vigente. En su lugar, las empresas toman líneas de financiamiento de bancos o del mercado de capitales y lo otorgan a personas que, en muchos casos, tienen poco o ningún historial crediticio previo y no cuentan con garantías tradicionales. Esa combinación de mayor riesgo y fondeo más caro es, según la entidad, uno de los factores que termina impactando de forma directa en el costo final del crédito. Comparado con el año anterior, el sector asegura que el universo de personas con préstamos digitales en mora se mantuvo dentro de proporciones similares, mientras creció de manera sostenida la cantidad de deudores que accedieron a planes de refinanciamiento.